Банкротство физического лица — что это такое простыми словами и как это работает на самом деле

Слово «банкротство» действительно пугает. Когда люди слышат его, то представляют что-то среднее между уголовным делом и концом света: судьи, приставы, конфискация, позор на весь подъезд! Брр...

И часто это становится причиной, почему, несмотря на постоянный стресс из-за долгов, люди годами продолжают откладывать решение вопроса.

А знаете что? В реальности всё устроено иначе. Причём настолько иначе, что многие, пройдя через эту процедуру, говорят одно и то же: «Жалею только об одном — что не сделал этого раньше».

Давайте разберём, что такое банкротство физического лица на самом деле — простым языком, без сложных терминов

Банкротство физического лица — это законный способ списать долги

Представьте ситуацию: человек взял кредиты (может, один большой, может, несколько поменьше). Какое-то время платил. Потом что-то изменилось: потерял работу, заболел, развёлся, бизнес не пошёл. Долг начал расти быстрее, чем удавалось его гасить. И в какой-то момент стало понятно: выбраться самостоятельно уже не получится.

✅ Вот для этого и существует банкротство физических лиц по закону 127-ФЗ.

Это юридическая процедура, которая позволяет человеку официально признать: «я не в состоянии расплатиться с долгами». И после этого — законно списать их через арбитражный суд или через МФЦ. Да, именно закрыть их через установленную процедуру, а не скрыться от долгов (кто-то ведь выбирает для себя и такой вариант «решения»).

Кто и зачем придумал эту процедуру

Банкротство физических лиц появилось в России в 2015 году. До этого такая возможность была только у компаний — обычный человек с долгами был предоставлен сам себе.

При работе над законом логика была простой: люди попадают в долговые ямы по разным причинам, далеко не всегда по своей вине. Например, предугадать заранее болезни, кризисы или сокращения довольно непросто. А держать человека в долговом рабстве десятилетиями, пока проценты съедают любую возможность выбраться — негуманно и бессмысленно.

Поэтому и появился закон, который даёт людям право начать финансовую жизнь заново.

Как проходит процедура банкротства физического лица — по шагам

Многие думают, что банкротство — это когда приходят люди в форме и всё забирают. Конечно, на практике всё совсем не так. Вот как выглядит процедура на самом деле

▪️Шаг 1 — заявление.
Вы или ваш юрист подаёте заявление в арбитражный суд (или в МФЦ, если долг от 25 тысяч до 1 миллиона рублей и выполнен ряд условий). В заявлении — информация о долгах, имуществе, доходах, кредиторах.

▪️Шаг 2 — финансовый управляющий.
Суд назначает человека, который ведёт ваше дело. Его задача — разобраться объективно: проверить имущество, сделки за последние три года, реальное финансовое положение. Важно: финансовый управляющий — нейтральная фигура между вами и кредиторами. Он вам не друг, но и не враг или надзиратель, как многие думают, не разобравшись.

▪️Шаг 3 — одна из двух процедур.
Либо реструктуризация долгов — суд утверждает новый план выплат на срок до трёх лет, посильный для вашего дохода. Либо реализация имущества. В этом случае то, что можно продать, продаётся. Например, у вас из имущества есть квартира, дом и два автомобиля. По закону часть этого имущества должна пойти на продажу. Деньги от продажи распределяются между кредиторами, а остаток долга списывается.

❗️Всё, что входит в конкурсную массу при банкротстве, определяет суд — самовольно ничего не забирают.

▪️Шаг 4 — завершение процедуры.
Суд выносит определение. Долги, которые не удалось покрыть, списываются (законно и навсегда!).

Что забирают при банкротстве, а что остаётся

Закон точно определяет, что не может быть изъято ни при каких обстоятельствах:

▪️единственное жильё — квартира или дом, если это единственное место, где вы живёте
▪️предметы обычной домашней обстановки и личные вещи
▪️одежда и обувь
▪️продукты питания и деньги в размере прожиточного минимума на вас и каждого иждивенца
▪️пособия, маткапитал
▪️имущество, необходимое для работы — инструменты мастера, автомобиль таксиста

Что может попасть под реализацию?
Однозначно: «предметы роскоши». Например, вы идёте в процедуру банкротства с долгом 500 тыс. руб., но при этом у вас есть элитный особняк, яхты и частные самолёты.

С большой вероятностью: вторая квартира или дача, автомобиль (если он не под критерии, когда его возможно сохранить).

Если ничего из второго списка нет — реализовывать попросту нечего. Большинство людей, кто проходит через процедуру списания долгов, обращаются именно с такой ситуацией.

Сколько длится банкротство физического лица
 

Банкротство через арбитражный суд занимает в среднем от 8 до 12 месяцев. Бывает быстрее, бывает чуть дольше — зависит от сложности ситуации, количества кредиторов, наличия имущества.

Банкротство через МФЦ — упрощённая процедура для тех, кто подходит под критерии. Она занимает 6 месяцев и проходит без суда.

✅ Меньше года — и человек выходит из процедуры без долгов. И не нужно десятилетиями или всю оставшуюся жизнь жить в стрессе из-за долгов и отсутствия возможности с ними рассчитаться.

Все последствия банкротства физического лица

Действительно, после такой процедуры есть свои последствия, и о них важно знать заранее.

❌ Три года после завершения нельзя занимать именно руководящие должности в компаниях. Пять лет нельзя повторно инициировать банкротство. Пять лет при обращении за кредитом нужно сообщать о факте банкротства.

☑️ Можно устраиваться на работу, открывать бизнес или статус самозанятого и выезжать за границу.

Кредитная история будет отражать факт банкротства. Но:
— это не влияет на взятие новых кредитов (по закону вам не могут отказать в новом кредите на основании того, что вы когда-то проходили процедуру банкротства);
— пока человек не платит, его кредитная история по умолчанию становится хуже с каждым месяцем, а это однозначно ведёт к отказам в рефинансировании или новых кредитах.

Кому подходит банкротство физического лица

Процедуру стоит рассматривать, если:

➖ долг от 300 тысяч рублей, и вы понимаете, что выплатить его вы уже не можете или не сможете в ближайшее время
➖ доходы не покрывают даже минимальные платежи по всем кредитам
➖ у вас просрочки уже несколько месяцев, либо вот-вот начнутся, и ситуация не улучшается
➖ кредиторы передали дело коллекторам или подали в суд

Если долг меньше, и у вас есть возможность договориться с банком — сначала стоит попробовать обсудить это с банком напрямую. Банкротство не единственный способ решить проблему, просто он самый радикальный, т.к. все задолженности в результате списываются безвозвратно.

Почему люди боятся банкротства — и почему этот страх чаще всего напрасен

По правде говоря, страх перед банкротством физических лиц во многом искусственный. Его поддерживают те, кому выгодно, чтобы должник молчал и платил — пусть даже в ущерб себе и семье.

Коллекторы говорят: «Будет суд, придут приставы, всё заберут»;
Некоторые банковские сотрудники намекают, что банкротство — это почти уголовка;
Соседи пересказывают страшные истории, которые слышали от кого-то третьего

А реальность такова: банкротство физических лиц — это цивилизованный, законный и в большинстве случаев единственный разумный выход для человека, который оказался в долговой ловушке в результате тех или иных обстоятельств. Стыдиться здесь точно нечего. А банкротство для того и существует, чтобы им пользовались, когда казалось бы выхода уже нет.

Коротко о главном

Банкротство физического лица — законная процедура списания долгов по закону 127-ФЗ, которую государство создало для людей, оказавшихся в ситуации, когда выбраться самостоятельно уже невозможно. Длится в среднем 8–12 месяцев через суд и 6 месяцев через МФЦ. Единственное жильё не забирают. Работать можно. Выезжать за рубеж — тоже.

Последствия есть — но они конечны. И несравнимо легче, чем годы жизни под давлением долгов, коллекторов и нарастающих процентов.

Часто задаваемые вопросы

Можно ли обанкротиться, если работаешь официально?
Да. Наличие официального дохода не является препятствием для банкротства физического лица. Важен не факт работы, а соотношение дохода и долговой нагрузки.

Заберут ли квартиру при банкротстве физического лица?
Единственное жильё по закону не подлежит изъятию — это прямая норма статьи 446 ГПК РФ. Квартиру включают в конкурсную массу только если она не является единственной. Но этот вопрос лучше обсуждать заранее с юристом на консультации.

Сколько длится банкротство физического лица?
В среднем 8–12 месяцев через арбитражный суд и 6 месяцев через МФЦ.

Какой минимальный долг для банкротства физического лица?
Для судебного банкротства закон не устанавливает минимальный порог. На практике процедуру целесообразно начинать при долге от 300 тысяч рублей. Для МФЦ — от 25 тысяч до 1 миллиона рублей.

Влияет ли банкротство на родственников?
Банкротство физического лица не распространяется на родственников автоматически. Их кредитные истории и имущество не затрагиваются — если только они не являются поручителями по вашим кредитам.

Можно ли открыть бизнес после банкротства физического лица?
Да. Запрета на ведение бизнеса в статусе самозанятого нет. Ограничение касается только руководящих должностей в юридических лицах — и действует три года после завершения процедуры.

Хотите понять, подходит ли банкротство в вашем случае? Записывайтесь на бесплатную консультацию по номеру: 8 (800) 350-72-05. Разберём ваши долги, имущество и доходы — и скажем честно: есть ли смысл начинать процедуру, сколько это займёт, и что вас ждёт на каждом этапе.